房贷压力山大？学会CPR这一招，让还款不再心跳加速！

后花园2024年9月9日援引smh网站报道：近两年半来，随着利率上升425个基点，您的房贷还款可能让您感到心跳加速。在生活成本激增的大环境下，部分房贷月供甚至增加了数千澳元。

据Mozo的最新研究显示，如今1/5的澳大利亚人需要将超过一半的工资用于偿还房贷。当还款额超过家庭税前收入的1/3，就被称为房贷压力。

面对这种情况，我们能做些什么呢？通过计算，我们发现普通澳洲借款人平均可以节省月供432澳元。虽然这并不能完全覆盖利率上升带来的额外支出，但无疑有助于家庭预算的复苏。

今天，我们将采取行动，为那些令人心悸的房贷还款实施“紧急心肺复苏（CPR）”。恢复房贷健康的关键在于：比较（Compare）、施压（Pressure）和重新摊销（Re-amortise）。

紧急房贷CPR操作步骤：

1. C——比较（Compare）

目前，四大银行的平均浮动利率已达到7.27%的痛苦水平。然而，最优贷款机构的利率仅为5.89%，低了138个基点。以典型的50万澳元、25年期的房贷为例，按照5.89%的利率，您的还款额将从3,620澳元降至3,188澳元。

请注意，5.89%的基准利率是针对与四大银行提供的贷款相当的高质量贷款，这些贷款由澳大利亚审慎监管局（APRA）统一监管。而其他非银行贷款机构，尽管目前的利率并不更低，但监管方式有所不同。

2. P——施压（Pressure）

在了解5.89%的最低利率后，首先联系您现有的贷款机构。您可以在电话中这样说：“我知道我可以以5.89%的利率获得同样额度的贷款，你们能提供吗？”如果对方拒绝，不妨亮出您的忠诚度，说自己有多少贷款。但如果一点用也没有，就威胁说你可以选择利率5.89%的产品（顺便说一下，这来自Police Credit Union）。

你的贷款人不太可能为你的贷款打折，但他们可能会减免一点利息。

如果这样做也失败了，在我们尝试从其他地方再融资之前，施加更大压力的方法就是向贷款人虚张声势，假装您要离开。

你需要做的就是填写一份 “解除抵押贷款申请表 ”之类的东西，你可以在贷款人的网站上找到它，或者打电话要求通过电子邮件发送。面对失去业务的威胁，你可能会接到贷款机构 “抵押贷款保留部 ”的和解电话。

不要害怕这样做会有风险。如果您的抵押贷款没有在您指定的日期付清，表格就会失效，而您的住房贷款还会继续。

3. R——重新摊销（Re-amortisation）

当您转至更便宜的贷款时，您将获得双重优惠：不仅立即节省利率，还能将剩余贷款期限延长至新的25或30年。因此，您的还款额将因两个原因降低。然而，由于过去两年利率上升超过4个百分点，您可能无法通过3个百分点的利率“压力测试”，从而无法获得新贷款批准。这就是人们所说的“房贷监狱”。

但值得注意的是，一些贷款机构已根据个案情况取消了这一压力或服务能力测试。如今，一些贷款机构只会检查您是否能够应对利率上升1个百分点的情况。这意味着，即使您之前被拒绝重新融资，现在也可能获得批准。

如果这仍然不是一个选项，一个更简单、更易行的策略可能是要求现有贷款机构调整您已贷款的期限。虽然这需要对您的贷款进行重大变更，并可能需要进行服务能力测试，但这个测试可能比其他贷款机构的测试更为宽松（且负担较轻）。即使没有最低利率，由于还款期限延长，您的还款额也会降低。

如果上述CPR策略无法为您提供所需的财务急救，且经济压力过大，请不要害怕告诉贷款机构您正陷入困境。如今，坦白可以获得让步。贷款机构将为您提供某种短期还款宽限期。

（责编：Debbie）