养老金制度起步太晚？澳洲退休者面临“基本生活”危机

后花园12月4日报道

研究发现，三分之一的澳大利亚人退休时，养老金账户里的余额不足 5 万澳元。这一结果引发了紧急警告：澳洲民众必须立即重视自己的财务状况。

根据养老金基金 UniSuper 的研究，65 至 75 岁的澳大利亚人中，有 34% 退休时养老金余额不足 5 万澳元，使许多人过度依赖老年养老金（Age Pension）。这一结论来自对 3851 名处于不同年龄段的澳洲人的调查。

UniSuper 私人客户顾问 Derek Gascoigne 告诉 Yahoo Finance，造成养老金余额偏低的原因之一，是澳洲的养老金制度仅在 1992 年才开始实施，初始缴费率只有 3%，之后才逐步提高至目前强制性的 12%。

他说：“对大多数人的职业生涯而言，养老金缴费率大多停留在 9%，直到近几年才慢慢提高到现在的 12%。因此，很多人一生中并没有享受到如今市场上的缴费水平。”

目前，单身人士可领取的最高老年养老金为 30,646 澳元，低于行业所设定的“基本”与“舒适”生活标准。

澳大利亚退休基金协会（ASFA）的最新预算显示，单身自住房业主需要 34,522 澳元 才能维持“基本”生活水平，53,289 澳元 才能达到“舒适”水平。

Gascoigne 表示，这意味着如果某人退休时只有约 5 万澳元的养老金，再加上老年养老金，那么“也仅仅是勉强达到基本生活线”。他说，“那 4,000 澳元的缺口可以由此类储蓄补上，但这可能无法长期持续，他们可能只能在中期内用这笔钱补贴老年养老金。问题在于，如果没有额外的退休储蓄来作为缓冲，他们未来遇到突发费用时，该如何应对？”

值得注意的是，澳大利亚税务局的数据表明，平均养老金余额实际上更高。最新数据显示，65 至 69 岁群体的养老金中位数为 208,143 澳元，70 至 74 岁群体为 215,009 澳元。虽然这些金额仍低于 ASFA 所定义的“舒适退休”（单身需 595,000 澳元），但已达到“基本生活标准”（10 万澳元）的要求。

澳洲人被敦促现在就采取行动

对于那些担心养老金余额不足的年长澳洲人，Gascoigne 认为仍然有办法改善情况。他说：“重点不是看你存了多少钱然后认命，而是要问：还能利用什么来改善生活品质？”

如果无法继续向养老金账户追加更多资金，下一步就是考虑养老金的结构调整，并将其从累积阶段（accumulation phase）转入领取养老金的阶段（pension phase）。他表示，将养老金转入 pension phase 有利于减少税负，使资金寿命延长，同时还能让你获得定期收入，有助于在退休后保持理财纪律，也让收入模式更接近工作时期的习惯。

他也建议，人们应该了解政府提供的各种支持，例如利用工作奖金（work bonus）通过兼职工作而不影响老年养老金资格，或申请各种优惠卡。若需要额外资金，缩小住房换取资本也是一种方式；另一个方案是“房屋净值使用计划”（home equity access scheme），允许退休人士将养老金提高至最高水平的 150%。

Gascoigne 强调，应与养老金基金或专业财务顾问联系，了解所有选项。“持牌顾问能提醒人们这些计划的存在，并评估它们是否适合，并展示这些选择会带来多大的实际影响。退休金余额低并不一定意味着退休生活糟糕。”

对于尚未退休的人，Gascoigne 建议考虑进行额外缴费，同时检查养老金基金的费用、投资选项以及保险覆盖范围，确保养老金长期增长。