新西兰版“支付宝式”改革或遭扼杀：政府甩手，银行赚麻

后花园7月10日综合报道

新西兰虽然正在迈向开放银行（Open Banking）制度，但其实施方式仍不明朗。有人担心政府过于放手，让银行业主导进程。一家KiwiSaver提供商指出，政府公布的开放银行服务接入费用，可能扼杀新西兰刚起步的金融科技（Fintech）行业。2024年，Technology Investment Network（TIN）报告称，金融科技是新西兰最大的、增长最快的出口行业。

开放银行允许客户将银行信息安全地分享给受信任的第三方，如Fintech公司，后者可以提供新的产品和服务类型。这也为“钱包对钱包”的支付方式铺路，绕开传统银行系统。目前，新西兰五大银行正在实施统一的应用程序接口（API）标准，由支付清算机构Payments NZ旗下的API Centre协调，而Payments NZ则有88%由四大银行共同拥有。

费用过高

KiwiSaver提供商Simplicity的CEO Sam Stubbs表示，公司计划接入开放银行系统，用于预算服务和更快的房贷申请。他举例说：“最简单的情况是，用户打开我们的App，可以在一个界面上看到银行余额。”

关键问题在于拟定的API访问费用：每笔支付5分，每次余额查询1分，每位客户每月最高收取5纽币。Stubbs认为，这听起来不多，但累计起来是一笔巨大的支出。“这只会成为银行的新利润来源。”

Stubbs批评称，开放银行相关费用的设定，是在一位新部长和一群对国际标准不熟悉的官员被银行成功游说后做出的。商业与消费者事务部长Scott Simpson曾向他表示会重新审视相关政策。

Stubbs说，他没听说过其他国家还存在类似的API费用。对于像Simplicity这样规模尚可的机构而言，该收费模式下实施开放银行服务已经“基本不可行”，更不用说小型Fintech创业公司了，“我完全不知道他们要怎么收回成本”。

实时支付是关键

FinTechNZ执行董事Jason Roberts表示，开放银行成功的两个关键是“客户身份识别”和“实时支付”。

“即时结算是重点。如果我要买车，我希望交易完成的同时钱立刻到账。可我们现在还做不到这些基本功能。”

Roberts指出，新西兰其他基础设施（如超宽带）是政府与行业合建的，而金融技术基础设施却完全交给了银行。

“当全球已有至少70个国家在大力推进开放银行时，新西兰却非常非常慢。”

Roberts批评政府什么都不投，只靠行业自我管理，这种“放手不管”的做法问题重重。

他强调，金融科技是新西兰提升金融能力的入口，“它可扩展，效率高。如果我们将开放银行视作数字化基础设施的一部分，就应当高度重视。”

巴西领跑

今年早些时候，新西兰政府通过了《客户和产品数据法案》，为银行客户授权数据共享建立了法律基础。银行业将是首个适用该法案的行业，未来电力和保险等行业也可能纳入。

不过目前，银行、金融科技企业等都在等待该法案的具体监管框架出台。Roberts说：“我们都在等政策和实施细节明确，才能知道竞争生态会怎样。”

他表示，像印度和巴西这些国家在开放银行方面采用了更强制的政府主导模式。巴西如今已成为金融数字化全球领头羊，很大程度上得益于政府强推改革。“他们让全国范围内，包括很多没有银行账户的人都完成了数字化。”

系统设计滞后

Accenture支付与开放数据部门澳新区总经理Ryan McQueen指出，要支持开放银行，银行必须全面重建内部系统。

“银行需要在基础设施、安全、隐私等多个方面进行重大升级。”而且银行系统从一开始就不是为“即时服务”设计的，而是围绕朝九晚三的工作时间构建的。

他指出，全球银行正逐渐发现自己正在与Fintech竞争。Accenture最新覆盖全球51%银行资产的调研发现，多数银行转型速度太慢，难以跟上步伐。

McQueen表示，开放银行蕴含巨大的支付交易潜力，银行本可以从中受益。

诈骗风险增加

澳大利亚和美国等国家在发展开放银行时，都经历了诈骗案件的激增。

“骗子非常厉害，这是一场军备竞赛。”

McQueen表示，Visa公司最近就表示，2023年利用AI技术在新西兰阻止了超过2.73亿纽币的诈骗。随着AI诈骗手段日新月异，防范也必须加速。

如果第三方通过开放API窃取资金或数据，银行仍将被追责。

全球对开放银行的监管策略各不相同，“新西兰采取的是较为宽松、建议性的方式，行业自行选择路径。”

相比之下，一些中东国家采取了更强势的政策，迅速建立了支持开放银行的基础设施。“行业主导意味着更多选择，但也需要更长时间去决定做什么、怎么做、什么时候做。”

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