房价波动、KiwiSaver承压，新西兰退休路愈发艰难

后花园7月17日综合报道：

随着KiwiSaver制度的变动、全球经济不确定性上升，以及房价在2030年前可能下跌多达20%的预测，退休生活正变得与以往截然不同。

过去依赖房屋净值来支撑退休生活的策略，如今已不再可靠。新西兰的住房自有率从1991年的75%下降至2023年的60%，预计到2048年将进一步降至48%。

首次购房者的平均年龄已上升至36岁，这意味着越来越多的新西兰人（13%）在退休后仍背负房贷。

退休人口中租房者的比例也在不断上升。预计到2048年，约有40%的退休者将以租房为生，给新西兰住房供应带来更大压力。

而KiwiSaver也难以取代传统的“住房养老金”。目前，新西兰人KiwiSaver账户的平均余额仅为$37,079，且有数千人临近退休时储蓄不到$10,000。

高位入市的代价35至49岁这一代人或将面临最严峻的退休前景。信用评级机构Centrix最近的报告显示，该群体正经历最大的财务压力。

其中一个主要原因是：他们首次买房时正赶上房价飙涨期。过去十年，住宅挂牌均价上涨了60.3%，从2015年初的$556,931攀升至2024年底的$892,579。

虽然收入也有所上升，但远未跟上房价涨幅。2000年时，房价约为家庭中位收入的5倍；到2025年，这一比例已升至7.5倍。

那些在2021年房市高点购入首套房的人，预计将在未来房价下跌中受到最大冲击。根据数据分析机构Cotality（前身为Corelogic）的预测，名义房价要到2029年中才能再次超过2021年的峰值；但若考虑通胀因素，2030年中调整后的价格将比峰值低约20%。

延迟退休成常态年长的新西兰人同样面临住房方面的巨大压力。

根据财政部2022年报告，在仍需还贷的养老金领取者中，超过一半将80%以上的养老金收入用于住房支出。而已还清贷款者的住房支出通常低于其养老金的20%。

2019年至2024年，50岁以上人群的房贷逾期率介于2%至2.5%之间，而所有年龄段房贷的逾期率则在1%至1.5%之间。

55至64岁之间的人，大多是在1990年代末至2000年代初购房，因此受2021年房市高点和随后价格下滑的影响较小。

尽管如此，这一群体中仅有38%已完全还清房贷。

KiwiSaver面临新挑战使用KiwiSaver积蓄偿还房贷的可能性也在减弱。根据2025年预算案，从2026年4月起，员工与雇主的缴纳比例将上调至3.5%，并于2028年4月升至4%，以抵消政府年度补贴的减少。

这项变更对仍在工作的65岁以上群体尤为重要。自2021年起，法律规定雇主无需为65岁以上员工缴纳KiwiSaver，也不必代扣员工缴纳，除非员工本人选择继续缴纳。

与此同时，全球经济危机正在影响KiwiSaver的投资回报。市场持续不稳定，尤其是主动管理型基金，为规避损失频繁调整投资组合，但并非所有操作都能获利。

根据Stats NZ预测，到2030年，预计将有约26.5万名65岁及以上的人仍活跃在劳动力市场。

老年事务办公室指出，尽管年长者在求职和就业稳定性方面面临挑战，但目前劳动力中已有三分之一年龄超过50岁，60至69岁人群中有一半仍在工作。

更值得关注的是，根据退休事务委员会的研究，65岁以上人群中约有三分之一并非“自愿”继续工作。越来越多既无自有住房、又无充足退休储蓄的人被迫在65岁之后继续工作，仅为支付日常开销与温饱所需。

随着新西兰人口老龄化趋势持续加深，更多年长者被迫工作来应对生活基本需求，可以预见，未来的退休生活将不再如过去那般稳定可期。指望房产升值来支撑65岁以后的生活，已远不如以往那般稳妥。如今，比以往任何时候都更需要认真思考：如何在晚年过上体面生活。

责任编辑：番茄捣蛋