同样工作到65岁，为什么澳洲人退休金竟比新西兰人多$40万？真相扎心了…
后花园新西兰11月20日报道：
新西兰的KiwiSaver体系与澳大利亚的Superannuation（简称Super）同为两国国民退休储蓄的核心支柱，但一项残酷的对比显示，由于制度设计的根本差异，新西兰人的退休储蓄正远远落后于一衣带水的邻居。数据显示，到退休年龄时，两国劳动者的平均养老金结余差距可高达惊人的40万纽币。
新西兰的退休保障体系主要由两部分构成：一是全民享有的新西兰养老金（NZ Super），年满65岁的公民即可领取；二是自愿参与的KiwiSaver储蓄计划。相比之下，澳大利亚的养老金体系虽然也分为两个层次，但在运作上截然不同。澳洲的政府养老金（Age Pension）不仅领取年龄更高（67岁），而且是经过资产审查的，只有资产低于特定门槛的退休人士才能领取全额或部分养老金。
单从政府普惠养老金来看，新西兰的制度似乎更为"慷慨"，因为它无需资产审查且领取年龄更早。然而，真正的差距体现在个人养老金储蓄账户上。
最大的不同在于贡献率。在澳大利亚，雇主必须强制性地为员工缴纳其工资12%的金额到其Super账户。而在新西兰，KiwiSaver的参与是自愿的，即便是参与者，其个人和雇主的最低合计贡献率也远低于澳洲的水平。
这种差异在漫长的职业生涯中被急剧放大。一个简单的模型可以说明问题：假设一位新西兰人和一位澳大利亚人，年薪同为10万纽币，均按最低要求向其养老金账户供款（澳洲为12%，新西兰合计为6.5%），并投资于年回报率为8%的增长型基金。计算结果显示：
•10年后：新西兰人账户结余为$94,000纽币，澳大利亚人则有$174,000纽币。
•20年后：新西兰人结余为$297,500纽币，而澳大利亚人已积累到$549,271纽币。
•25年后：新西兰人结余为$475,482纽币，澳大利亚人则高达$878,000纽币。
财富管理公司Kōura Wealth的创始人Rupert Carlyon直言不讳地指出："澳大利亚人的退休生活无疑会更富裕。"他提供的数据更具现实冲击力：目前，澳大利亚Super账户的平均结余为20万纽币，而65岁退休人士的平均结余高达48.2万纽币。相比之下，新西兰KiwiSaver的平均结余仅为3.7万纽币，65岁退休人士的平均结余也只有7万纽币。两者之间存在着超过40万纽币的巨大鸿沟。
Carlyon认为，资产审查和强制性高比例供款，是澳大利亚人退休时远比新西兰人富有的根本原因。此外，澳大利亚还通过税收优惠政策，积极鼓励居民进行额外供款，这意味着实际的养老金差距可能比上述模型显示的还要大。
当然，新西兰的体系也有其优势。新西兰经济研究所（NZIER）的数据表明，得益于普惠性的NZ Super养老金，新西兰65岁以上人群的收入贫困率远低于普通人群，其在减少老年贫困方面的作用比澳大利亚的体系更显著。
然而，长期的财政可持续性是新西兰面临的挑战。目前，新西兰NZ Super的支出约占GDP的5%，与澳洲体系的4.7%相近。但据预测，到2060年，新西兰的这一比例可能飙升至7%，而澳大利亚的成本则有望保持稳定甚至下降。
投资机构Simplicity的创始人Sam Stubbs警告说，庞大的国民储蓄不仅关乎个人福祉，更对宏观经济的健康至关重要。"拥有如此大规模的储蓄意味着更高的投资水平和更平稳的经济周期。在过去26年中，澳大利亚仅有1年陷入衰退。富裕的国家天生更具韧性。"
对于新西兰人而言，结论是明确的：要想在退休时过上更体面的生活，并缩小与澳洲邻居的差距，完全取决于个人在每个发薪周期，是否愿意将更多的钱主动存入自己的KiwiSaver账户。
