新西兰银行业要变天？央行展望2035年：数字银行崛起，传统大行或遭冲击！

后花园 新西兰 9月18日报道：

新西兰储备银行发布的《未来银行研究报告》旨在帮助这家央行预判并准备应对银行业的长期变革与冲击。研究通过三种“可能情景”，探讨新西兰银行业到2035年可能如何发展。

助理行长Angus McGregor在奥克兰向新西兰金融专业人士协会（INFINZ）成员发表有关该研究的演讲时说，银行经营环境正在快速变化。

他说：“问题不在于银行业会不会改变——它一定会改变。真正的问题是，改变有多快、改变的性质是什么，以及新西兰是否已做好充分准备。”

McGregor指出，地缘政治不确定性、技术创新、人工智能、数据共享、消费者期望变化以及新的竞争形式，正重塑全球金融服务业。

他说：“这些力量为改善服务、提高效率、增强竞争和扩大参与带来重大机会。但它们也为韧性、信任和监管角色带来新的风险与挑战。”

他表示，无论银行业走向何方，重要的是建立一个具备韧性、值得信赖、高效且适应力强的体系。该体系还需支持竞争、参与和创新，同时继续维护银行业赖以运行的稳定与信心。

三种可能路径

RBNZ表示，三种情景各自对应不同机会、风险以及对金融稳定的影响，但都可能令消费者、银行业及更广泛经济受益。

第一种情景是“更好的银行业”（“better banking”）。在该情景下，新西兰银行业以“渐进式”方式演变。市场集中度虽有所下降，但现有大型银行仍保持市场主导地位，颠覆性变化有限。

第二种情景是“数字银行革命”（“digital banking revolution”）。在这一情况下，颠覆性金融科技公司，以及全球和本地数字银行，凭借创新产品主张和商业模式取得可观市场份额；许多传统银行则难以适应。

第三种情景为“平台银行的崛起”（“rise of platform banking”）。随着平台和相互连接的服务提供商增加，银行业转向一个更具“模块化”特征的生态系统。这一情景会带来广泛的颠覆性竞争，但许多服务提供商可能处于RBNZ现行审慎监管范围之外。

研究摘要称，消费者期望、技术创新、新竞争形式和不断演变的监管重点，将在未来10年“重塑”金融服务在新西兰的生产、分销和消费方式。

RBNZ表示：“这些力量正在挑战长期主导银行业的传统一站式银行模式，并促使机构重新思考自己在日益模块化、彼此互联的金融生态系统中的角色。”

McGregor强调，这份研究并非对未来的预测，也不代表未来政策决定或RBNZ偏好的情景；它旨在凸显新西兰面临的“可观机遇”。

他说：“如果我们处理得当，潜在收益可能十分显著。客户可以有更多选择，并享受更快速、也日益贴合其个人需求和处境的服务。银行服务可更深地融入日常活动和数字体验。来自多元服务提供商的竞争可以推动更大创新和效率。个人和企业，尤其是目前服务不足的群体，可更容易获得融资和服务。”

他补充说，更高效的支付、改善后的信贷评估和更低交易成本，能够推动资本在经济中的更佳配置，从而提升生产率、经济增长和整体经济表现。

数字化也可能带来风险集中

不过，McGregor表示，研究同样显示，最可能带来最大收益的变化，“也可能引发最重大的挑战”。随着银行业更加数字化和互联，运营韧性与网络风险将越来越重要。

他说：“对技术服务商、云基础设施和第三方服务更大的依赖，可能形成新的依赖关系和风险集中点。它也会加大对网络风险、更复杂攻击、欺诈企图和安全挑战的暴露程度。”

他认为，在韧性、创新与管理转型风险之间寻求平衡，可能成为未来十年银行业领导者最具决定性的战略挑战之一。更重要的是，信任仍是根本所在。

他说，信任与信心是银行业和金融稳定的基础。随着服务变得更加数字化、分布式和复杂，维持信任或将既更具挑战，也更加重要。

银行会否迎来“Spotify式”转变？

McGregor在演讲中表示，与国际其他银行市场出现的变化和颠覆相比，新西兰银行业一直“相对隔离”。

他说，近期针对银行竞争的调查有助于解释这一点。新西兰是一个规模小、集中度高的市场，由商业模式大致相似的机构主导，创新水平和客户转换率相对较低。这使大型银行拥有显著的规模与范围优势，也令新的小型进入者更难进入、扩张和竞争。

但他表示，多种强大力量已在重塑全球银行和金融服务，新西兰也开始出现相应迹象。消费者愈来愈期待银行体验能与生活其他领域相似。无论是零售、旅行、媒体还是交通，人们已习惯无缝、个性化、直观且即时可用的服务，并日益希望银行和金融服务也能如此。

McGregor以人们听音乐的方式变化为例：过去，人们购买专辑或CD，聆听艺术家选定的曲目，一次购买一张地建立收藏；而Spotify等技术服务出现后，这一模式已经改变。

他说：“产品已从我们拥有的物品，转变为围绕我们构建的服务。银行业也可能经历类似转变：从一家机构提供的一套标准产品，转向围绕每位客户需求组合而成、更个性化、按需提供的一套服务。尤其是到2035年，三分之二的新西兰人将是数字原住民。”

他说：“他们的期望将日益塑造未来的银行业。”