存钱不如还贷？高利率下，澳洲这类房主开始改主意了......

后花园 新西兰 2月5日 报道：

随着利率上升，临近退休的房主如果将闲钱用于提前还贷，获得的收益将是存入储蓄账户的两倍。不过在实际操作中，一些中年房主选择不完全还清最后的贷款余额，更愿意保持借贷选择的灵活性。还有一些人则采取更大胆的策略，用房产抵押借款并将资金投资以获取收益。

澳大利亚储备银行周二进行了两年来的首次加息，现金利率达到3.85%。在此背景下，家庭一直在努力提前应对。银行监管机构APRA的数据显示，去年第三季度对冲账户余额创下3270亿澳元的历史新高。

比较平台Canstar建模的一个场景显示，如果一位自住房业主的房贷还剩10万澳元，通过定期额外还款可以节省1198澳元的利息成本，还能提前四个月还清贷款。该模型假设房主每月有额外的400澳元可用，贷款还剩三年期限，并假设5月份会有第二次加息。

如果同一位房主将这笔额外资金存入高息储蓄账户，税后只能赚取557澳元的利息。

Canstar数据洞察总监Sally Tindall表示："这在很大程度上取决于你的财务目标和优先事项。对某些人来说，保持信贷额度开放有巨大的价值。而其他人则想摆脱贷款。"

Tindall说，在实践中，借款人可能还会根据个人情况考虑对冲账户而非储蓄账户的选择。

她说，一些房主可能希望进行装修或投资，对他们来说保持贷款开放以获取额外资金可能是合理的。如果他们还清贷款后需要钱，可能不得不考虑个人贷款，而个人贷款的利率、费用可能更高，还有自己的申请流程。

她表示，临近退休的人在接近贷款结束时可以从财务建议中受益。她补充说，不良债务应优先处理，例如信用卡债务可能收取20%或更高的利息，而且不会增值。

她指出，根据澳大利亚储备银行的数据，2025年第三季度借款人进行了140亿澳元的超额贷款还款，业主试图应对更高利率的压力。

"我认为新冠疫情改变了人们对家庭财务重要性的看法，确保他们处于良好状态以应对可能出现的任何情况。"

抵押贷款经纪公司Shore Financial的首席执行官Theo Chambers表示，接近退休的业主通常会还清贷款而不是存钱，因为利率更有吸引力，但有些人可能会保留贷款额度作为应急基金。

他说，一些接近还清贷款或已还清贷款的房主可能会用房产抵押借更多钱，投资这笔钱并保留差额。

例如，一位住在价值500万澳元房产中但养老金不足的婴儿潮一代可能会去财富管理公司，以5%的利率用房产抵押借款250万澳元。他们将这笔钱投资于私人信贷基金并获得例如10%的收益。在支付贷款后，他们每年剩余12.5万澳元的收入。

"他们没有退休的经济能力，但又不想卖掉家庭住宅，赚取的利息基本上就是他们的退休收入。有些人被迫提前退休，所以这些理财规划师正在很好地创造收入。"

抵押贷款经纪公司Equilibria Finance的董事总经理Anthony Landahl发现，接近退休的房主通常专注于还清贷款，可能一直在进行额外还款。

他说，一些开始考虑退休的业主可能有能力还清贷款，但选择保留贷款以便提取。当他们不再工作时，未来可能更难借到钱。

"这可能会不时帮助他们过渡到退休储蓄或养老金，可能会帮助他们的孩子——他们可能会赠送孩子一些资金来帮助购房。"

"有些人的房贷还有5万或10万澳元在可提取账户中，基本上充当应急基金。这是一种心理安慰。"