房贷压顶“喘不过气”？专家揭秘三大“省钱秘籍”，让你提前十年告别房贷！
后花园 1月6日 报道：
“我怎样才能摆脱我的房贷？它快把我压垮了！”——这已成为近年来许多新西兰房主内心深处的呐喊。在经历了房地产市场的繁荣周期后，利率的急剧飙升、生活成本危机以及楼市的低迷，让沉重的债务负担变得前所未有的真切。
然而，与其被动承受压力，越来越多的新西兰人选择主动出击，积极寻求提前还清房贷的有效方法。Tella Home Loans的首席执行官Andrew Chambers指出，自2022年底以来，降低债务水平已成为许多家庭的首要财务目标。他表示，越来越多的家庭在偿还抵押贷款方面表现得“相当激进”。
那么，从业内专家的视角来看，哪些方法是普通家庭真正可以借鉴的“省钱秘籍”呢？
秘籍一：聚沙成塔，额外还款的惊人复利效应
加速还款是提前摆脱房贷最根本、最有效的方式。Chambers解释说，这相当于在你房贷上实现了“反向复利”。“你贷款的本金越少，你需要偿还的速度就越快，利息部分下降得也就越快。”
这个简单的道理能产生多大的威力？Chambers算了一笔账：以一笔$50万、期限20年、利率5%的贷款为例，如果每周额外偿还$400，几乎可以将贷款期限缩短一半，并节省高达$145,300的利息。
Mortgage Managers的高级顾问Stuart Wills也强调，即便每周只额外增加$50的还款，也能显著加快还贷进程。“一旦人们真正理解了能节省多少钱，他们就会充满热情地去这样做，因为这非常划算。”
秘籍二：巧用“水桶”理财法，严守财务纪律
对于不善于管理多个账户的家庭，Chambers建议采用一种名为“水桶（buckets）”的理财策略。具体做法是设立多个专用账户，例如一个用于标准房贷还款，一个用于额外还款，其他则分别用于杂货、账单、衣物、娱乐和度假等。
“关键在于，除非水桶里有钱，否则你就不能动用它。” Chambers强调，严格的资金管理和纪律至关重要。“不要使用信贷消费，避免‘先买后付’，拒绝信用卡诱惑，只花你拥有的钱。”
秘籍三：洞悉银行“潜规则”，利用对冲账户与续签陷阱
除了常规的增加还款，了解银行的政策和一些“隐藏福利”同样能带来巨大收益。Wills指出，至少有一家银行提供一种名为“对冲账户（offset account）”的强大工具，但银行通常不会主动宣传。
它的运作方式如下：假设你有一个$5万的浮动利率抵押贷款账户，同时在同一家银行有$3万的储蓄。对冲账户可以将两者关联，你的储蓄账户虽然不再产生利息，但你房贷中相对应的$3万本金也无需支付利息。考虑到房贷利率通常远高于储蓄利率，这笔交易非常划算。
此外，Wills还提醒房主警惕贷款“续签陷阱”。他举例说，一笔$50万的贷款，当利率从6%降至4%时，银行系统可能会自动将你的每周还款额从$700降至一个较低的数额。许多人会欣然接受，但这却错失了省钱的良机。
“明智的选择是，继续维持每周$700的还款额，” Wills 说，“这样做可以将你的贷款期限缩短整整10年，并可能节省超过$13万的利息。” 他警告说，如果房主此时选择缩短贷款期限，一旦未来利率回升至6%，每周的还款额可能会飙升至$825，使家庭陷入财务困境。
最后，专家们一致建议，房主应该主动研究各家银行提供的产品，并寻求抵押贷款顾问的专业帮助，而不是仅仅依赖银行的手机应用来做续签决定，因为后者往往不会提供最优的解决方案或详细的解释。
