不想干到65岁？在新西兰，提前退休到底要准备多少钱

后花园2月17日报道

你大概已经听过无数次这样的提醒：随着人口老龄化加剧，新西兰人未来很可能不得不工作到更晚的年纪。财政部多次指出，老龄人口将对国家财政造成长期压力。就在上周怀卡托大学经济论坛上，Milford Asset Management 也再次强调了这个趋势。

但如果你不想“干到老”，反而希望提前退休呢？

这并非不可能，只是需要更周密的规划。

需要准备多少钱？

实现提前退休的一种方式，是攒下一笔足够大的资金，每年从中提取一部分作为生活来源。

这其实和大多数人规划 KiwiSaver 的逻辑类似——只是如果你打算提前退休，所需金额通常更高，因为你在65岁之前无法领取 NZ Super（新西兰养老金）。

Koura 创始人 Rupert Carlyon 建议，首先要弄清楚自己目前的支出结构：哪些是工作后可能减少的开销？又有哪些退休后可能新增的花费？

当你算清楚每周需要多少生活费后，就可以反推所需的总资产规模。

他认为，对大多数人来说，每年提取投资组合价值的 4% 是相对可行的做法。

“你需要的金额其实会相当可观……简单来说，就是把你希望的年收入乘以20。如果我希望每年有10万纽币生活费，那就乘以20，大约就是目标数字。”

按这个算法，如果想每年花10万纽币，就需要约200万纽币的资产。当然，这还没有考虑65岁以后可以领取的 NZ Super，那将分担部分支出压力。

更“基础版”的提前退休要多少？

Pie Funds 首席执行官 Ana-Marie Lockyer 表示，根据梅西大学《退休支出指南》中定义的“简约生活方式”，如果在60岁退休，大约需要35万至50万纽币；如果55岁退休，则需要55万至70万纽币。

但这些数字有一个前提——你已经完全拥有自己的住房，没有房贷。

“是否拥有无贷款房产，会产生巨大差异。如果还在还房贷或需要租房，所需资金会大幅提高。”

她还指出，生活预期不同，资金需求差距也很大。基础型退休与舒适型退休之间存在明显差距。同时，居住地也很关键——奥克兰、惠灵顿和基督城的生活成本通常高于省级城市。

靠房产或投资收入生活？

有些人选择依靠投资产生的收入退休，比如房产租金。

投资教练 Steve Goodey 表示，当一个人拥有足够规模的房产组合时，就可以考虑退休。

“至少需要四到五套房产，而且债务要很低甚至没有。”

他建议，如果目标是七套房产，可以在退休前卖掉其中几套来降低债务负担。

梅西大学指南作者 Claire Matthews 指出，所需储蓄金额取决于个人的退休目标，以及是否计划继续兼职工作。

另外，还要考虑你是否愿意把存款逐步用完，还是希望保留一部分资产。

“拥有无债务住房当然是优势。但如果提前退休意味着开着房车环游全国，那可能不需要房子——当然事情也没那么简单。”

钱从哪里来？

Opes Partners 经济学家 Ed McKnight 表示，有些人可以依靠伴侣收入；有些人靠租金；但大多数人会依赖流动资产，比如现金、股票或基金。

重要的是，这笔钱必须在 KiwiSaver 之外，因为 KiwiSaver 同样要到65岁才能动用。

“这笔钱通常来自哪里？有些人慢慢储蓄，但更多时候来自出售投资房或出售企业。”

他举例说，有位客户拥有一笔可观的基金投资，每年提取6万纽币，而投资回报足以抵消提取金额，账户余额几乎没有下降。

不过，他强调，提前退休前最好咨询理财顾问。

“看到账户余额下降会让人很焦虑。但如果算清楚，知道65岁以后NZ Super会接力支撑，你就会更有信心做决定。”

退休后支出真的会下降吗？

即使没有房贷，仍然有不少固定支出无法避免。

RNZ 早前调查发现，仅地税和保险，每年至少就要6000纽币。

Carlyon 指出：“每周前100到150纽币，其实已经被地税和保险吃掉，还没算维修费用。而这些成本都在快速上涨。”

而且，大多数提前退休的人并不是为了“躺平”，往往会安排旅行、兴趣活动等，因此需要对实际支出保持现实预期。

靠政府补助可以吗？

理论上，你也可以选择依赖政府福利生活，但这既不理想，也不轻松。

单身人士领取基本 JobSeeker 福利税后每周仅361.32纽币，而且如果资产超过约8000纽币，就无法申请住房补贴。

此外，领取这类福利通常意味着必须积极寻找工作。

现实结论

提前退休并非遥不可及，但它更像是一场精心计算的长期工程。你需要清楚自己的生活预期、资产规模、投资策略和风险承受能力。

否则，“提早退休”很可能变成“提早焦虑”。