只要5%首付！澳洲购房担保计划扩容，机会来了？

后花园9月30日报道

从10月1日起，政府的购房担保计划（Home Guarantee Scheme）将扩展，覆盖更多首次购房者和更多房产。这将为有意入市的人创造新的机会，但并非对所有人都是最佳选择。

计划如何运作？

这是一个全国性政府计划，允许符合条件的首次购房者只需支付5%的首付款即可购房，并免除贷款保险（LMI）。Housing Australia 实际上充当担保人，使贷款机构可以免收高达房产价值95%的贷款保险。

Canstar 数据洞察总监 Sally Tindall 解释说：“在该计划下，政府不会借钱给你，而是向贷款机构承诺，如果出现违约，它将介入。”

谁有资格？

首次购房者必须是澳大利亚公民或永久居民，至少18岁，并购买自住住房。目前，单身申请者的应税收入需不超过12.5万澳元，联合申请者不超过20万澳元。各州和地区还设有房价上限。

有哪些变化？

从10月1日起，收入限制将被取消，名额限制也将取消，房价上限将提高。

好处在哪里？

First Choice Mortgage Brokers 创始人 Tony Bice 表示，免除贷款保险对首次购房者是巨大助力，尤其在名额无限制后影响更大。

Canstar 研究显示，购买一套100万澳元房产、支付5%首付的买家，原本需支付约39,924澳元的LMI。Tindall 指出，该计划有助于缩小“有父母作担保人”和“没有担保人”之间的差距，并能让首次购房者更早进入市场、节省租金、抵御房价上涨。

潜在风险

低首付贷款也伴随风险。Tindall 提醒说：“借款人如果几乎用尽还款能力，一旦遇到困难可能陷入困境。”此外，低首付贷款人往往难以转贷，因为新贷款机构会要求重新缴纳LMI，增加成本。

如果房价下跌，还可能出现负资产风险；贷款金额越大，整个贷款周期支付的利息也越多。Canstar 计算表明，若以5%首付购买100万澳元房产，贷款额为95万澳元，比20%首付时的80万澳元多出15万；月供将增加852澳元，整个贷款期利息多出约148,268澳元。

不过，这没有考虑存够20%首付期间支付的额外租金，或因推迟买房错过的资本增值。

不适合哪些人？

若你计划几年后出租房产，该计划并不适合。Bice 警告，若将房屋转为投资，贷款机构可能收回当初免除的LMI，甚至取消贷款。

此外，对于收入较低、所在城市房价又高的人来说，可能根本无力负担所需贷款。Bice 总结说：“这个计划为高收入、首付有限的买家打开了大门，但对大多数年收入10万出头的人而言，他们可能仍然负担不起。”