“父母银行”撑不住了？澳洲政府出手助力年轻人买房

后花园10月3日报道

“父母银行”（bank of mum and dad）长期以来一直帮助首次购房者进入房产市场，但政府也越来越多地介入，以缓解这种代际负担。

最新的举措是联邦政府扩大了 Home Guarantee Scheme（购房担保计划），该计划于周三正式启动。

在扩大的计划下，所有首次购房者都有机会以低至 5% 的首付购买住房，且没有收入上限，并且房价上限提高。

这是一个颇具争议的举动，专家认为这些新变化将刺激房价进一步上涨，同时让一些并不真正需要帮助的购房者受益。

但更大的问题是，在房价不断上涨的背景下，关于澳大利亚人购房梦想的讨论已经转向：到底谁应当帮助未来的一代进入房产市场？

“父母银行”的崛起

在澳大利亚，买房一直不容易，而近年来变得更加艰难。

根据 PropTrack CommBank first-home buyer 2025 report（PropTrack 联合澳洲联邦银行发布的2025年首次购房者报告），房价上涨速度快于工资水平，利率上升导致借贷成本增加，而生活成本上升则让人们更难存下购房首付。

传统上，首次购房者被鼓励存下 20% 的首付，以避免支付高额的贷款保险（LMI），该保险可能让购房成本增加数万澳元。

如今的难题是存首付的时间大大延长。一个普通收入的家庭，需要大约 5.9 年 才能攒够买一套中位数房价住房所需的 20% 首付。

因此，“父母银行”在帮助首次购房者进入市场中成为关键角色。父母往往通过赠与、借款或担任贷款担保人，来帮助孩子凑齐首付。

根据 Finder 调查，2025 年近 五分之一 的首次购房者依赖父母的经济帮助，而在 2022 年这一比例仅为 11%。

这对想帮孩子的父母来说是沉重负担，但并非所有家庭都有条件伸出援手，这正是政府介入的原因。

新的“竞争者”

几十年来，政府为首次购房者提供了各种补贴和激励措施，帮助他们进入市场。

但经济学家批评这些需求侧补贴，研究表明补贴往往推高房价，反而损害了原本要帮助的购房者。

联邦政府在 2020 年推出了 Home Guarantee Scheme，自那以来已帮助超过 20 万名购房者。

在该计划下，政府为符合条件的首次购房者提供最高 15% 的贷款担保，前提是购房者已存下至少 5% 的首付。这样既能帮助他们更快进入市场，又能避免支付高额 LMI。

专家认为，该计划比直接补贴更好，因为它帮助人们更快买房，但不会直接推高价格。

其逻辑是，购房者只能贷款到自己能承担每月还款的额度，但由于降低了前期门槛，他们能更快进入住房市场。

西澳、南澳等州政府也推出了低首付购房计划。今年，昆士兰州推出 Boost to Buy Home Ownership Scheme，购房者只需支付 2% 首付。

此外，联邦、州和领地政府还在推广 Help to Buy 等共有产权计划，政府持有部分房屋产权，以帮助购房者更快进入市场。

平衡竞争？

最近几次大选传递出一个明确信息：选民希望政府在住房可负担性上采取更大动作，无论是帮助首次购房者还是刺激住房建设以增加供应。

这种压力促使联邦政府扩大 Home Guarantee Scheme，取消了参与名额和收入上限，并提高了房价上限。

但这一举措风险也很大。政府建模显示，扩大后的计划将在六年内推高房价 0.5%，而一些专家认为涨幅会更大。

还有专家担心，该计划可能会被一些并不需要帮助的富裕首次购房者利用。

尽管如此，这显示出政府感受到了来自民众的压力，必须采取行动，至少要表现出在解决问题。

不过，扩大的计划无法单独解决住房可负担性问题。房价仍会保持高位，而高于正常水平的利率也意味着借贷能力受限。

但通过解决首次购房者面临的最大障碍之一：攒首付，这一政策将改变许多年轻澳大利亚人对首次购房的方式。

对于那些没有财力帮助子女买房的父母而言，政府正成为一个受欢迎的“新竞争者”。