新西兰人退休要存多少钱？最新算法来了

后花园9月22日报道

关于退休储蓄，新西兰社会一直争论不休：有人说几十万纽币就够，有人则认为至少要上百万。

梅西大学的退休支出指南曾给出过两个参考数字：

如果是一个人，在小城镇过“简朴生活”，一年大约需要 4.8 万纽币；

如果是两个人，在大城市过“有选择的生活”，一共大概要准备 100 万纽币。

Koura 创始人 Rupert Carlyon 甚至认为，这个数还得更高。

为此，新西兰精算学会下属的退休收入小组提出了一个更简单直观的思路：他们认为，与其去算未来物价、假设消费，不如直接用 “收入替代率” 来衡量。

所谓收入替代率，就是退休后能不能保持退休前 80%~100% 的生活水平。如果能做到，一般就算是储蓄足够。

按照这个方法，若退休后的花费跟着通胀涨，一个中等收入者需要大约 60.5 万纽币 的积蓄；如果退休后的花费逐年下降（每年减少 2%，这是常见模式），那么需要的积蓄就降到 37.5 万纽币。

小组召集人 Ian Perera 解释说，这个算法跟 KiwiSaver 的设计初衷一致，就是让大家在退休后也能维持差不多的生活水平。他认为，大多数中等收入者，如果按照 个人 5% + 雇主 5% 的缴费比例，坚持缴纳 KiwiSaver，到退休时基本能达到目标。

不过现实里，大部分人不会从 20 岁一路存到 65 岁。比如很多人会提前把钱取出来买房，这样就少了不少积累时间。他举例说，如果在买首套房时提取过 KiwiSaver，并且之后只按照 4% 的比例继续缴费，那么最终退休时的收入替代率可能只有 60%。

当然，买房本身并不是坏事。研究显示，有房一族的退休生活通常比租房一族要轻松，因为房贷还清后，维护成本远低于租金。

对于高收入者，他们可能需要超过 5% 的缴费率才能满足个人目标。但通常这类人会有其他投资渠道，也会寻求个性化的财务建议。

至于那些储蓄不足的人，可以在临近退休时提高缴费比例，或者延迟退休。但需要注意的是，健康状况或就业环境可能不允许你如愿工作到那么久。

Perera 建议，大家最好先想清楚自己退休后希望过怎样的生活，再反推需要多少收入和储蓄。新西兰超级年金（NZ Super）会覆盖掉很大一部分差额，但对于高收入群体，差额还是不小；而对低收入人群，NZ Super 已经能提供相当大比例的保障。

他说，现在 Sorted 的“退休规划工具”已经能帮大家更清晰地看到 KiwiSaver 最终能带来怎样的消费能力。“通常退休生活会经历三个阶段：刚退休时（go-go years），人们会很活跃，喜欢旅游、娱乐；之后进入放缓期（slow-go years），活动逐渐减少；最后进入静止期（no-go years），消费和活动进一步下降。”