10%首付买房遇上高峰崩盘？财务顾问齐声：别卖，扛住才有救

后花园12月4日报道

Hannah 和 Bruce原以为自己做的是对未来财务最有利的决定。他们把积蓄凑在一起，成功为在惠灵顿购买一套两居室联排屋付了 10% 的首付。

问题是，这笔交易发生在 2021 年的房市高峰期。

自那以后，他们的房产价值大幅下跌，他们还看到同一开发商在同一区域建造了完全相同的联排屋，如今售价已跌破 60 万纽币。

对于每年要支付约 4 万纽币房贷、其中大多数都用于付利息的夫妻来说，这无疑是沉重的打击。

他们目前收到的几乎所有建议都是：被困住了。

他们现在觉得，自己“在可预见的未来，都被迫为一个实际上在贬值的资产支付高额费用”。

那么，这件事将对他们长期产生什么影响？他们是否有办法摆脱困境？

面对亏损

多位受访的财务顾问都将这个状况形容为：棘手、非常艰难，甚至用更直接的话来说，就是糟糕透顶。

也就是说，Bruce 和 Hannah 未来几年将会困难重重。这个问题没有简单答案。

但至少，他们不是孤军奋战。

Enable Me 的财务顾问兼首席战略教练 Katie Wesney 对我表示：

“有成千上万的人处在同样的境地。”

“他们在 2021 年基于当时的信息做出了看似合理的决定。”

惠灵顿房市蒸发的价值令人震惊。平均房价在 2022 年 3 月达到 140 万纽币的峰值，如今已跌至 95.6 万纽币，跌幅达 30%（虽然过去一年略有回升）。

平均金额的损失最高可达 38.2 万纽币。

Hannah 和 Bruce 的损失没有这么夸张，但房价从 79 万跌到约 60 万，跌幅超过 20%，对首付本来就少的人来说，是极其沉重的打击。

Wesney 并未否定这类损失的严重性，但强调要记住：这只是账面损失，并未真正实现。

“惠灵顿确实被重挫了，但市场是周期性的。”她说。

“现在卖就等于锁定亏损，而留下来则能继续积累净值，并在未来回升时获益。”

这可能是一段长期煎熬，但能让夫妻俩专注于 Wesney 所说的“可控因素”（即你能立即影响的事情）。

作为个人，你无法左右房产市场一年内的涨跌。对其不断焦虑是徒劳的。但你能做的是——直面你的房贷。

Wesney 说：

“尽一切可能把多余的钱投入提前还贷。”

“额外还款能真正改变重新‘浮出水面’的时间表。由于负资产（房贷 > 房价），他们无法换银行，但可以在利率到期时向现有银行争取更好的利率。哪怕是小小的胜利，累积起来也是实实在在的帮助。”

她提出另一种选择：把房子租出去，然后自己搬去住更便宜的地方。

“如果他们能把联排屋出租，同时自己住更便宜的地方，就能在保留资产的同时降低当下的开支。这笔账也许会让他们意外。”

换个方式看问题

MortgageLife 的财务顾问 Samantha Wilson 说，目前卖房将是巨大的财务打击。

“只有 10% 的首付意味着贷款价值比很高，房价现值可能不足以覆盖贷款余额，因此出售非常困难。”

虽然情况不理想，但 Wilson 说，要把房贷视为“长期投资，而非短期挫折”。

“虽然恢复需要时间，但历史显示房价终会稳定并再次上涨。”她说。

Bruce 和 Hannah 应聚焦于累积净值、管理支出并维持财务韧性。

“没有快速脱身的方法，但仍有前路：低头努力、策略性管理债务，并记得市场状况不会一直这样。”

如何脱身？

负资产带来的压力短期内不会消失。

Rival Wealth 的认证财务规划师 Tim Fairbrother 表示，房屋需要数年才能通过资本增值抵消亏损。

“除非家人借钱帮忙，否则他们只能背着债务，或只能搬到惠灵顿较便宜的区域缩小房产规模，或者再买一套投资房来摊平均他们付出的总成本。”

这些退出方式都需要家人的帮助。

若他们现在卖房并清除所有债务，Fairbrother 估计需要19 万纽币的家人借款。

若以更低的房贷重新购买另一套房子，则可能需要约13 万纽币的援助，但最终取决于银行愿意贷给他们多少。

第三种选择——再买一套房——听起来违反直觉，但 Fairbrother 说，这可能帮助他们分散成本。

这需要一笔足够的首付，以让银行愿意承担风险，再次强调——仍需家人帮助。

开发商的问题

Hannah 和 Bruce 与许多房主一样担心：新建项目会对他们房屋的价值造成影响。

Informetrics 首席执行官 Brad Olsen 表示，这完全取决于供需关系。

2010 年代，新西兰的移民数量很高，而住房供应不足，导致房价快速上涨。

但近年来情况截然不同。

截至 2024 年的五年间，惠灵顿人口下降了 1%，但住房数量却增加了 4.3%。

Olsen 指出，根据 Stats NZ 数据，过去五年私人住房存量平均每年增长约 2%。

这最终会产生影响——尤其是在移民数量不如以往的时期。

“目前房价整体呈横盘趋势。”Olsen 说。

“关键在于任何时段的待售房数量……房产数据表明，市场上的待售房数量接近过去十年来的最高水平。”

也就是说，房源更多、卖家更多，但买家却没有相应增加。

不过，Olsen 说，建筑活动已从峰值回落，未来新建速度不会像之前那么猛。

“我不认为会出现大量新建项目从而摧毁全国房价的情况。”

尽管如此，关注移民数据、挂牌数量以及你家附近是否会有新建项目仍然很重要。

这些因素都会影响房价，但必须记住：房屋价值只在你打算卖房时才真正重要。

未实现的亏损会造成压力，但在你卖掉房子的一刻之前，它们都只是账面数字。适当换个角度思考，往往能减轻心理负担。

本文属于普通报道，并非个性化财务建议。文中人物姓名为保护隐私已做更改。