申请房贷会卡年龄？新西兰屋主上了现实一课，银行这样说......

后花园2026年1月13日报道：

房贷到底多大年纪算“太老”？

一位女性认为，考虑到她和丈夫的年龄，银行本不该批准他们的房贷申请。但她向银行申诉专员（Banking Ombudsman）提出投诉后，最终败诉。多位房贷顾问也表示，年龄确实会成为部分借款人的“门槛”，而且并不少见。

案件经过：丈夫去世后，她认为贷款“不负责任”

银行申诉专员披露，这名女性和丈夫在2020年首次申请房贷，当时两人分别为56岁和53岁。到了2022年，他们同意办理总额为479,000纽币的贷款。

但在2025年，她的丈夫去世。她随即主张这笔贷款属于“不负责任贷款”，本不该获批。她认为银行没有充分考虑她和丈夫的年龄，以及贷款期限长达30年。

她还表示，他们从未打算工作到常规退休年龄之后，也从未计划提高还款额。

申诉专员怎么判：银行评估流程“有依据”

申诉专员调查了该案，包括查阅银行当时的记录，并指出银行确实考虑了夫妻双方的年龄与未来计划，也与他们讨论过打算如何偿还贷款。

申诉专员表示，他们还复核了银行的还款能力评估：银行核实了收入与支出，采用了相对保守的测算方式，并设置了合理的缓冲空间。

“收入扣除支出后仍有合理结余，银行也询问了收入可能发生的变化。综合考虑潜在的收入变化因素，我们认为银行有合理依据相信这对夫妻能够按时还款，而不至于遭受重大财务困难。”

因此，投诉不成立。

顾问怎么看：关键不在年龄，在“退出策略”

Link Advisory负责人Glen McLeod说，他经常遇到类似情况。

他表示，不同银行和放贷机构对贷款期限是否会跨过65岁，会有不同政策。

“有些机构把最高年龄设在65岁，也有些允许贷款期限延长到70岁，甚至75岁。

“但最核心的考量永远是客户的退出策略，这也是贷款流程里必须讨论的部分。退出策略说明贷款最终要怎么还清，让客户和贷款方都更安心。”

他举例，退出策略可能包括：退休时动用KiwiSaver资金、出售投资房产，或换小房（downsize）来回收资金。

他强调，确保客户充分理解自己借了多少、长期影响是什么，是《负责任放贷守则》（Responsible Lending Code）的关键要求。这样既保护客户，也确保放贷决策更审慎、更透明。

银行不能按年龄歧视，但会“用规则卡你”

Key Mortgages的顾问Jeremy Andrews表示，银行不能基于年龄进行歧视，但同样必须遵守负责任放贷规则。

“我们经常看到，临近退休年龄的首次购房者会被拒贷，哪怕他们的月供与租金相近，甚至比租金更低。”

原因在于，如果需要把贷款期限拉得很长才能让月供“看起来负担得起”，那借款人可能就必须全程维持全职工作才能撑住还款。

不过他也说，银行会逐案考虑一些“缓释因素”，本质上仍是退出策略的一部分。

“在评估还款能力时，放贷机构和房贷顾问应调查并考虑客户是否从事相对稳定、体力要求不高的工作，是否有可能在退休年龄之后继续工作。有些银行因此可以把贷款终点年龄放到70岁，甚至更长。”

他补充，借款人也可以提前规划：比如等子女独立、家庭负担下降后提高还款额；或者先清掉其他债务，增强偿债能力，从而更快还清房贷。

另一个关键点：保险有没有配上

Loan Market顾问Karen Tatterson表示，放贷机构和顾问都有责任确保客户在退休前还清贷款，或至少具备清晰可行的退出策略。

她说：“通常来说，银行会把70岁作为贷款期限的终点，这是一个常见经验值。当然还会看其他因素，比如KiwiSaver、海外养老金、退休金等，一旦能动用这些资金，它们对偿还贷款会产生什么影响。”

她也提到，很多客户申请更长的贷款期限，是为了把月供压低、让账面上更‘负担得起’，但这种做法的风险必须充分沟通。

“还有一点也很重要：客户有没有被提醒过，在这个年龄背房贷的风险？有没有被建议配置收入保障、房贷保障或寿险？”

她认为这一步非常关键。就本案而言，“如果男性伴侣当时有寿险保障，理赔可能足以偿还全部或部分房贷，也会让幸存者后续的月供压力大幅降低。”

年纪偏大申请房贷，你需要知道什么：

提前准备清晰方案：你会一直工作到还清房贷，还是有其他还款路径？

心理预期要调整：贷款期限很可能会更短

多比较不同机构：不同放贷方的政策和接受度差异很大