新西兰固定贷款利率：现在是时候吗？

      新西兰后花园地产在线8月27日援引http://www.nzherald.co.nz消息：目前部分情况下，新西兰各大银行的短期利率比浮动利率优惠得多，因此银行经济学家建议民众在选择住房贷款时，是时候考虑给固定利率留一定比例。

       澳新银行（ANZ）首席经济学家Cameron Bagrie表示，如果买房者现在锁定较为便宜的利率，他们便可坐收渔利。

       “目前18个月期的固定利率为5.49%，相比于浮动利率，可为买房者省下0.25%的利率，” Bagrie表示。“不考虑折扣，浮动利率要成为投资的首选的前提条件是，浮动利率下跌，并且在未来18个月内的平均水平处于5.49%一下。”

       资深经济学家Mark Smith表示，买房者应该多元化利率组合。“浮动利率肯定会存在一定的弹性。”

       但他也对期限较长的固定利率发出警告。“如果买房者在今天以6.2%的四年期固定利率签约，这种情况下，相比于以5.5%的固定利率签约一年，只有三年期固定利率在一年内蹿升至6.43%，对于买房者来说才是划算的。”

       Smith表示，过去曾有过这种先例，但他认为目前这种情况不太可能重演。

       Smith认为，为了获得优惠的利率，买家仍值得货比三家。各大银行仍然在进行按揭贷款利率的折扣大战。

       西太平洋银行（Westpac）首席经济学家Dominick Stephens表示，在短期利率处于较低水平的情况下，选择按揭贷款固定利率可以降低整体的利息成本。

       Stephens指出，一到三年期利率尤为划算。“选择固定利率，买房者有望更快的还完贷款。”

       新西兰银行（BNZ）首席经济学家Tony Alexander表示，浮动利率目前为5.75%，未来12个月内不太可能下降至一年期固定利率5.25%以下。

       “如果浮动利率下降了例如1个百分点，那些选择固定利率的买家会悔得肠子都青了。”

       但Alexander表示，很难预测选择什么样的利率组合最划算。“我认为如果买家未来两年选择浮动利率，他们有望获得低利率。但三年、四年甚至是五年以后呢？有些时候利率会出现反弹。”

       Kiwibank发言人Bruce Thompson表示，每一个客户的情况都有其特殊性。

       “他们是希望获得对于未来的确定性，以避开利率波动并且对于自己需要偿还多少债务心中有数？还是希望缩短还款时间？他们认为利率会上扬、下跌或是持平？在什么样的情况下利率最低同时也最划算？答案不可一概而论。”

       上月，浮动按揭贷款总额达到1040亿纽币，占整个按揭贷款市场的六成，而在今年四月的高峰期时浮动按揭贷款一度达到1090亿纽币，占比63%。选择固定者多为固定短期。

       Smith表示，21%的贷款利率固定期不超过一年，14%在一到两年，不到5%的贷款时间超过两年。

       对于买房者来说，贷款的各种规定令人难以理解。
　　

       贷款小案例：
　　
       Julie Spillett的银行要求她提前还清贷款，但一笔5000纽币的账单让她大为光火。

       “我在Invercargill的一处房子申请了按揭贷款，同时还有一处位于Howick的房子作为担保。” Spillett表示。

        当位于Howick的房子被出售时，ASB要求Spillett还清Invercargill房子的7.6万纽币按揭贷款，因为作为担保的房子已经被户主出售。

       “ASB要求我们因提前还贷支付5402纽币，因为用于抵押的房子被卖出去了，我们愿意对此进行补偿。但我们签订的是一份为期四年的按揭贷款合约，我们当然不应当为这么短的合约贴上大量罚金。为什么我们要因为提前还贷被处以罚金呢？”

       但律师Thomas Biss称银行具备这么做的权力。

       “这看上去似乎显得不公平，在此我愿意进行解释。当你出售作为抵押的房子时，这处房子就失去担保能力。他们签订的是定期贷款，但一方提前还贷，后者应当为此支付分手费，这应当已经体现在贷款中。”

       ASB银行零售经理Shaun Drylie表示，用资产作为抵押去购买另一处房产是很常见的做法，但如果抵押资产被出售了，银行有权进行相应的贷款调整。