锁定4.69%！澳洲史上最划算固定房贷来了，该下手吗？

后花园11月4日报道

上周澳大利亚统计局（ABS）公布的9月季度通胀数据高于预期，这让银行们松了一口气。

这意味着在11月的澳大利亚储备银行（RBA）会议上，不需要担心降息；12月同样如此。事实上，银行可能在未来六个月甚至更长时间内，都不用担心客户的房贷利息折扣。

如果这轮降息周期已经提前结束，那么银行也许不再需要担忧任何进一步的利率下调。

银行们可以安心地回到它们最擅长的事情上：为股东赚取大量利润。

除非，我们这些消费者主动行动，去自己寻找折扣机会。

目前市场上确实有一些房贷产品，如果你愿意选择固定利率贷款，可以节省一笔可观的费用。

一般来说，当RBA进入降息周期时，银行喜欢让客户锁定固定利率，因为他们认为可以诱使客户锁在比未来浮动利率更高的水平上，从而赚取更多利息。

但现在，在通胀不确定、就业前景不确定、全球经济也存在各种不确定性的背景下，选择固定利率反而能给借款人带来一定的“确定性”。此时锁定的房贷节省金额，在未来一年内即使浮动利率有所下调，也不太可能被完全抵消。

事实上，固定利率甚至可能成为一种对冲策略——防范那些认为“RBA下一步可能加息”的观点逐渐成为现实。

金融比较网站 Canstar 计算后发现，即使RBA短期内再次降息，选择一至两年期固定利率贷款仍能带来显著节省。

以一年期固定利率产品为例，SWS银行提供的利率最低，仅为 4.69%。

这一利率明显低于平均借款人（假设贷款金额为60万澳元、剩余贷款期25年）的最低浮动利率——5.08%。

如果RBA在未来一年内不降息，借款人选择在SWS银行锁定一年固定利率，可节省 2334澳元；如果RBA降息一次（0.25个百分点），仍可节省 1342澳元；即使RBA降息两次，仍能节省 725澳元。

在两年期固定利率产品中，Australian Mutual Bank 和 Pacific Mortgage Group 以 4.74% 的利率领先市场。

在这种情况下，如果未来两年RBA不降息，借款人可节省 4055澳元；若降息一次，可节省 1585澳元；若降息两次，则固定利率借款人将比浮动利率多付 504澳元。

Canstar 数据洞察总监 Sally Tindall 表示，尽管有节省潜力，但选择固定利率的借款人仍占极少数。

她说：“固定利率贷款的高峰出现在2021年7月，当时利率处于历史最低水平。根据ABS数据，当时有46%的新贷款和再融资贷款选择了固定利率。”

当时，现金利率（OCR）被降至 0.1%，市场上甚至出现 2%以下 的四年期固定贷款。

时间快进到2024年4月，选择固定利率的借款人仅占 1.2%。今年的比例同样极低。

Tindall 表示：“CBA的全年业绩报告显示，至2025年6月的六个月内，仅有1%的新贷款（按金额计算）选择了固定利率。Westpac在截至2025年9月的半年业绩中也是同样的结果——只有1%的新贷款选择固定。”

她提醒称，RBA现金利率的走向没有任何保证。

“利率变化可能很快，政策决定也可能突然而至，”她说。“没有任何保证你锁定两年就一定能省下4000澳元。”

她还指出，固定利率贷款通常无法搭配抵消账户（offset account），这意味着节省的利息可能被贷款缺乏灵活性所抵消，但仍有部分银行提供此功能。

提供固定利率贷款抵消账户的银行包括：Adelaide Bank、MOVE Bank、Qantas Money、ANZ（仅限一年期固定贷款） 和 BankWest（部分抵消）。

金融平台 Finder 的消费者研究主管 Graham Cooke 表示，任何考虑固定利率的人都应先思考几个关键问题。

他说：“尽管今年降息的可能性越来越小，但我们专家小组中仍有三分之二预测未来12个月至少会有一次降息。”

“所以是否锁定固定利率，取决于你相信哪种说法。也有一些更激进的评论员认为，通胀可能重新上升，RBA下一步甚至可能加息。”

Cooke 表示：“我现在不会急着锁定固定利率，但接下来几个月的经济数据将至关重要。”

当前市场上最佳固定利率产品为：

一年期固定利率：

SWS银行：4.69%

Pacific Mortgage Group：4.84%

Horizon银行：4.94%

Up银行：4.95%

两年期固定利率：

Australian Mutual Bank / Pacific Mortgage Group：4.74%

Queensland Country Bank / Greater Bank / Southern Cross Credit Union：4.79%

Police Bank / Horizon Bank：4.84%