利率大降每年省1万！从还房贷到理财自由：新西兰家庭的“省息革命”开始了

随着数以万计的新西兰房主在降息周期中重新锁定更低的房贷利率，一个现实问题随之而来：省下的这笔钱，究竟该怎么用才能真正增加长期财富？

2021年底，Rick（代名）一家终于买下了他们的第一套房。没有家人援助，也没靠朋友帮忙，这笔交易对他们而言是一场艰难的胜利。但幸福没维持太久，房价在疫情高点后迅速下滑，利率却接连飙升。每次央行上调官方现金利率（OCR），他们的房贷压力就更重。如今，随着利率终于回落，Rick正倒数着重新锁定低息贷款的日子。

房贷降息带来“额外现金”

数据显示，未来六个月内约32%的固定房贷将重新定价，另有12%的贷款是浮动利率，总计近一半贷款人将获得更低利率。

Infometrics首席执行官Brad Olsen指出，这意味着约1700亿纽币的房贷将在半年内重新融资。对Rick这样的家庭而言，利率从7.1%降到4.49%，每周能省下约200纽币，一年节省超过1万纽币。

利率下调对家庭意味着什么？

像Rick这样的房主，许多人将从6%至7%以上的利率降至4%中段区间，这将显著增加可支配收入。而他们如何使用这笔资金，将直接决定未来的财务命运。

目前，最低的一年期固定利率为4.49%，几乎所有主要银行都会提供这一水平以留住客户。

作为对比，2023年8月新西兰住宅房贷一年期平均优惠利率为7.1%。

根据Sorted网站的计算器，一笔50万纽币的房贷在7.1%利率下每周需还约775纽币（每年约40300纽币）。若利率降至4.49%，每周还款降至584纽币，每周可节省近200纽币，年节省超过1万纽币。

尽管现金流改善，Olsen表示，家庭仍在谨慎消费，主要是因为就业市场的不确定性。

“目前的信心并不强，人们的行为几乎就像随时可能失业一样，因此他们专注于建立安全缓冲。”

许多人已经习惯了高利率的生活。“他们会想：‘我还能负担这些支出，既然经济前景不稳，那我就维持较高还款额，这样可以多一点安全感。’”

选项一：加速还贷

KiwiSaver基金经理David Boyle建议，年轻家庭应优先减少债务，因为每多还一笔本金，就等于获得稳定收益。若将月供保持在高利率时期水平，不仅能缩短贷款年限，也能获得心理上的安全感，抵御经济不确定性。

选项二：提高KiwiSaver储蓄

Boyle强调，KiwiSaver的匹配机制值得利用。每年个人缴纳1042.86纽币可获政府补助260.72纽币，相当于25%的即时回报。雇主通常也会匹配3%的缴费，因此暂停缴纳相当于损失收入。

选项三：建立应急储备

若将全部资金用于房贷或KiwiSaver，一旦失业或生病便无法动用。因此，Boyle建议家庭保留三到六个月支出的应急基金，可存入储蓄账户或低风险基金，以备不时之需。

选项四：分散投资，寻找新动力

ASB首席投资官Frank Jasper表示，过去高利率时期的定期存款回报不错，但如今利率下降，投资者应重新思考如何配置资产。在偿还部分贷款、降低负债比例后，可以考虑长期投资或其他收益渠道。